债权转让利息应该如何计算

债权转让的利息对于买卖双方都会列入到累计收益里面。卖方当期持有天数的利息，由买放在交易时直接付给卖方。待下个还款日时，借款人当期还款的本金及利息直接返还给买方。(1)转让价格=申请转让本金+应收利息-(申请转让本金×折让率);(2)预期到账金额=转让价格-申请转让本金×手续费率。

一、信用卡无力还款时分期还款划算还是最低还款划算

分期还款

分期还款很好理解，就是指持卡人将某一笔消费和当期账单向银行要求按照分期的方式归还给银行。现实中，其实当我们发生大额消费和临近最后还款日仍没有还款的时候，基本上银行都会发送分期的促销短信。这些促销活动一般都很诱人，超低的手续费，免费送礼品，有的甚至0利息，难道天下真的有免费的午餐？

首先，当我们办理分期的时候，很多人觉得月手续费0．4％－0．5％左右真的很划算，一年也才5％左右。如果按分期10000元算的话，我们也只需要出五六百元的手续费。如果你这样想，那就大错特错了。

请记住，我们不是一次性支付手续费和还本金，而是分期支付的。也就是说，上月你还掉了一部分本金之后，次月还是按照10000元的本金给你分摊手续费的。我们用个很简单的公式给大家计算一下。IRR公式，这是个计算信用卡分期手续费实际年利率的神器，操作也很简单。

我们以10000元分12期，月手续费率0．55％为例，每月需还本金加利息888．33元。

计算的结果我们乘以12期，得出实际年利接近于11．97％，现在你还觉得低吗？如果大家觉得用公式很复杂，这里教大家更简单的一个方法，即实际年化率＝月手续费率×12×2，这样就与我们用公式算出的结果差不多了。

最低还款

银行一般比较“人性化”，当持卡人无力偿还账单时，会提供另外一种还款方式－最低还款。最低还款各大银行大都规定一样，只需要还上账单金额的10％就算你还款了，剩下的余额按照一定的利息计算到下一个账单日一起还掉就可以了。这种方式乍得一听很诱人，如果利息不高，每月还上最低还款，把剩下的钱买个更高收益的理财不是更好？想的挺美，可银行的智商会这么低吗？

首先，我们要清楚最低还款后，未还部分是按万分之五复利来计算的。我们还是以账单10000元为例，当还掉账单10％即1000元后，按照最低还款额的利息计算方式为：初始本金X上期还款日到本期还款日的天数（大月31天，小月30天，最低还款都一个月除外）x0．05％＋剩余本金x上期还款日到本期账单日（10天左右）x0．05％。这样计算下来，年利率居然达到了15％左右，可想而知，长期还最低，我们要出比分期高更多的利息。

所以，综上所述，当信用卡还款时如果大家资金宽裕就不要用分期还款和最低还款了，实在还不上二选其一的话，分期还款肯定要比最低还款划算些。另外，我们也要警惕几个“馅饼”：第一，免息不等于免手续费，第二，提前还款手续费照收，第三，实际利率大于名义利率，这些大家一定要谨记。

二、房屋按揭贷款的还款方式有哪些？

1、等额本金

是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。每月还款金额=(贷款本金/还款月数)(本金—已归还本金累计额)×每月利率。由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

2、等额本息

在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。每月还款金额=[贷款本金×月利率×(1月利率)^还款月数]÷[(1月利率)^还款月数-1]

相对于等额本金还款法的劣势在于支出利息较多，还款初期利息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。但该方法每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。

三、在申请房贷，请问房贷计算方法有哪些？

网友提问：

大学毕业参加工作以后，父母总是催着我们结婚，上周跟着女朋友去见了她的父母，父母对我挺满意的，但是要求我在工作的地方买套房子。我买房的钱不够，我想到银行申请贷款，好多人说公积金贷款利息低，可是公积金贷款的钱少，我想了解一下房贷计算方法有哪些？我怎样贷款更合适？

律师回复：

1、等额本息还款法：每月月供额＝〔贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数〕÷〔（1＋月利率）＾还款月数－1〕。每月应还利息＝贷款本金×月利率×〔（1＋月利率）＾还款月数－（1＋月利率）＾（还款月序号－1）〕÷〔（1＋月利率）＾还款月数－1〕。每月应还本金＝贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾（还款月序号－1）÷〔（1＋月利率）＾还款月数－1〕。总利息＝还款月数×每月月供额－贷款本金。等额本金还款是指每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。即将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日到本次还款日之间的利息。

【本文关联的相关法律依据】

《中华人民共和国民法典》第五百四十五条债权人可以将债权的全部或者部分转让给第三人，但是有下列情形之一的除外：

（一）根据债权性质不得转让；

（二）按照当事人约定不得转让；

（三）依照法律规定不得转让。

当事人约定非金钱债权不得转让的，不得对抗善意第三人。当事人约定金钱债权不得转让的，不得对抗第三人。

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