律师分析。1、首先需要用户向银行提出上海公积金贷款的书面申请，并提供公积金贷款所需的一些资料；2、银行会对资料进行审查，然后报送至上海公积金中心。3、上海公积金中心负责贷款审批之后，将审批结果通知给银行；4、审核通过之后银行就会通知用户办理相关贷款手续，需要夫妻双方前往银行营业网点签订相应的贷款合同并将合同送至公积金中心审核；5、最后审核通过后就由银行按照约定发放贷款。一般情况下公积金房贷是要以房产作为抵押的，需要办理房产抵押登记手机手续。【法律依据】。《中华人民共和国民法典》。第六百六十七条 借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。